隨著P2P平臺(tái)逐步被市場(chǎng)認(rèn)同開始，有部分聲音認(rèn)為P2P平臺(tái)無非就是找?guī)讉�(gè)人搭個(gè)網(wǎng)站 (還能買到網(wǎng)站模版)，利用一些之前線下沉淀的關(guān)系，網(wǎng)站上線交易就自然來了，其實(shí)完全不是這樣。雖然看上去有無數(shù)的小微企業(yè)和個(gè)人求貸無門，也有無數(shù)白領(lǐng)為了沒有理財(cái)渠道而煩惱。可是一一貸金融專家的以下觀點(diǎn)足以使我們明白，運(yùn)營(yíng)一個(gè)P2P平臺(tái)的門檻相當(dāng)之高。
借款人方面的門檻
一一貸金融專家團(tuán)隊(duì)指出：不同于美國(guó)和西方國(guó)家，在中國(guó)小微貸款的借貸主力還是4800萬家的小微企業(yè)。這些小微企業(yè)借入小額資金周轉(zhuǎn)后產(chǎn)生利潤(rùn)覆蓋成本，是較為優(yōu)質(zhì)客戶�？墒沁@一批用戶的特點(diǎn)是年齡大多在40歲上下，有固定的商業(yè)圈子及社交圈子。在借貸方面，他們現(xiàn)在的做法是要不就在自己的圈子里問哪里可以借到錢，要不就被動(dòng)等待小貸公司上門服務(wù)，極少數(shù)人主動(dòng)去找小貸公司，幾乎沒有人習(xí)慣在網(wǎng)上搜索哪里可以借到錢。這就導(dǎo)致了從網(wǎng)上低成本獲取客戶非常困難，也導(dǎo)致了用戶的逆向選擇問題，直接影響下一個(gè)困難——風(fēng)控。
一一貸直面風(fēng)險(xiǎn)控制
由于大多數(shù)較優(yōu)質(zhì)的客戶不在線上，從線上申請(qǐng)的客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)自然先天不足。即使在線下尋找客戶，門檻也相當(dāng)高：1)必須是小微客戶，單筆金額大了不說信用風(fēng)險(xiǎn)就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也很大；2)必須人群、行業(yè)、地域高度分散，否則利用大數(shù)法則以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的論點(diǎn)就不能支持；3)從業(yè)人員的素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)。小微風(fēng)控的能力除了流程、機(jī)制的之外，大多是從之前無數(shù)經(jīng)驗(yàn)中練就的火眼金睛，這要求從事該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)至少經(jīng)歷過周期，多數(shù)人員至少需要2-3年經(jīng)驗(yàn)。就這兩點(diǎn)國(guó)內(nèi) 99%的P2P機(jī)構(gòu)都達(dá)不到，能做到像一一貸一樣擁有自己專業(yè)團(tuán)隊(duì)的P2P公司更是寥寥可數(shù)。
成本
在線上獲取客戶不靠譜，在線下獲取借款客戶成本高(走訪100家小微企業(yè)可能50家需要錢，其中的30家可能不符合要求，所以80%的成本損耗了)，如果P2P平臺(tái)交易規(guī)模不能達(dá)到一個(gè)臺(tái)階那么虧損幾乎是必然的。
出借人方面的門檻
對(duì)于出借人門檻的問題，一一貸金融專家團(tuán)隊(duì)給出了這樣的觀點(diǎn)：雖然網(wǎng)購(gòu)黃金十年的發(fā)展已經(jīng)讓大多人意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)不但可以提供信息還可以成為一個(gè)生活化的工具，但是在網(wǎng)上理財(cái)對(duì)于大多數(shù)人來說還是一個(gè)全新的嘗試。而在網(wǎng)上以P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸)這樣一個(gè)全新的理念模式理財(cái)就更新了。如何可以讓大家快速了解P2P平臺(tái)并產(chǎn)生信任就是一個(gè)必須跨越的門檻。遺憾的是這一點(diǎn)也不簡(jiǎn)單。中國(guó)人這兩年被騙的太多了，所以對(duì)任何新生事物保持著本能的警惕，而媒體對(duì)于新生事物審慎甚至有些偏頗的報(bào)道也使P2P教育市場(chǎng)困難重重。這一切都構(gòu)成了P2P的高門檻，如果在理財(cái)用戶這端不能快速發(fā)展，P2P平臺(tái)是沒有可能成功的
選擇P2P平臺(tái)還要看技術(shù)、安全
許多人以為P2P就是個(gè)網(wǎng)站，可以隨隨便便拼湊起來。殊不知就算把上述借款人、出借人兩端的門檻都跨越過去，技術(shù)能力和系統(tǒng)安全性可能是制約P2P平臺(tái)發(fā)展的致命因素。P2P平臺(tái)看上去是個(gè)網(wǎng)站，可是其后臺(tái)在本質(zhì)上就是個(gè)銀行。每天有成千上萬筆(當(dāng)然，只是對(duì)于成功的P2P網(wǎng)站而言)的投資、交易、還款、申請(qǐng)，高并發(fā)下對(duì)于數(shù)據(jù)庫和架構(gòu)的壓力是巨大的。更不要說數(shù)據(jù)了，如果一個(gè)平臺(tái)有漏洞而沒有能力補(bǔ)上被拖了庫或者篡改了數(shù)據(jù)那么打擊是毀滅性的。接下來就是開發(fā)、測(cè)試，如果網(wǎng)站的技術(shù)人員沒有開發(fā)、維護(hù)大型金融系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)敲醇词故腔ヂ?lián)網(wǎng)公司最牛的技術(shù)也會(huì)出叉子，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)公司的系統(tǒng)是完全兩碼事，沒有在金融系統(tǒng)摸爬滾打改過無數(shù)bug，寫過無數(shù)測(cè)試案例的經(jīng)驗(yàn)開發(fā)P2P平臺(tái)一定是掛一漏萬。更不要說秒級(jí)災(zāi)備、專業(yè)的硬件、入侵防護(hù)了。因此用戶在選擇P2P平臺(tái)時(shí)，需要多方面的考慮。
