在保險互聯(lián)網(wǎng)化的道路上，保險業(yè)兩大板塊中的壽險業(yè)一直走在前端。不過以最近的趨勢來看，另一板塊財險業(yè)亦箭在弦上。
除了天氣指數(shù)保險、“熊孩子險”及基于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)需求而生的如“個人賬戶安全保障保險”等產(chǎn)品外，近日，商業(yè)車險費率市場化終于要來了的消息令車險——這一財險版圖中的“大佬”興奮不已。
除了保險公司已經(jīng)介入的車聯(lián)網(wǎng)，在世界范圍內(nèi)廣泛發(fā)展的UBI(Usage Based Insurance，基于用量的保險)也在等待國內(nèi)大門的打開。
UBI+OBD
車險互聯(lián)網(wǎng)化中最為核心的兩個詞是UBI和OBD(On-Board Diagnostic)。UBI歸根結(jié)底是一種保險，其理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費優(yōu)惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”。而OBD系統(tǒng)則意為車載診斷系統(tǒng)。
一位財險業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財經(jīng)日報》記者：“UBI和OBD都是車聯(lián)網(wǎng)可能的商業(yè)模式中的重中之重，而財險公司大多看好UBI。在保險車聯(lián)網(wǎng)即將爆發(fā)的背景下，OBD產(chǎn)品可能會分為兩個層次，分別是前裝產(chǎn)品(包含前裝Telematics系統(tǒng)、硬件、車載自動檢測等)和后裝產(chǎn)品(主要指APP產(chǎn)品)�！卑猜�(lián)財產(chǎn)保險(中國)有限公司副首席運營官宋玄壁近日亦撰文表示，“車聯(lián)網(wǎng)之所以站到了風(fēng)口上，通過‘OBD+UBI’跟保險聯(lián)姻是最重要的因素�！�
事實上，UBI產(chǎn)品在美國、英國、日本、韓國等都有發(fā)展。資料顯示，目前一般的UBI模式主要有三種：一是保險項目僅依賴于汽車上的里程表讀數(shù)；二是保險項目依賴于GPS記錄的里程數(shù)，或者基于車輛的駕駛時間；三是保險項目依賴于收集來自車輛的其他數(shù)據(jù)，包括速度、使用時間、駕駛行為、行駛距離和時長等。后兩種模式亦被稱為基于車載信息系統(tǒng)(Telematics)的用量保險，車輛信息會被自動傳輸給保險公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過風(fēng)險的變化動態(tài)來調(diào)整保費。
據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，目前在國內(nèi)UBI的發(fā)展仍處于初級階段，除了監(jiān)管層的政策因素外，保險公司是否真的已經(jīng)準(zhǔn)備好接受來自車聯(lián)網(wǎng)的機遇和挑戰(zhàn)亦值得思考。不過，UBI的發(fā)展及車聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)階大勢已明。
值得關(guān)注的是，5月23日中國車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(IOVA)在深圳正式成立了其專署的保險專業(yè)委員會。而在此之前，5月初人保財險與騰訊成立“i車生活平臺”，該平臺可為用戶提供導(dǎo)航出行、車況診斷、安全省油提示等功能。此外，平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個城市推出了自己的Telematics產(chǎn)品。
差異化費率是基礎(chǔ)
去年末，人保財險執(zhí)行副總裁王和曾公開發(fā)言表示，車聯(lián)網(wǎng)對于汽車保險的經(jīng)營將產(chǎn)生顛覆性的作用。車險的經(jīng)營一般要經(jīng)過保額定價、車型定價、使用定價三個階段，中國保險業(yè)將跨越車型定價，從保額定價直接邁向使用定價，而這是基于大數(shù)據(jù)時代、基于車聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的。這種定價除了能夠非常科學(xué)、精準(zhǔn)地定價以外，它還有一個社會溢出效應(yīng)，就是能夠去激勵和改善人們的駕駛行為，為整個社會創(chuàng)造福祉。
另據(jù)上述財險業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財經(jīng)日報》記者：“車險的差異化費率是基于車聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、UBI產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展的前提基礎(chǔ)，而商業(yè)車險費率市場化改革亦是業(yè)內(nèi)所期�！彼涡趧t表示：“今天車險費率自由化改革面臨的格局已經(jīng)和十年前完全不同。互聯(lián)網(wǎng)改變著世界，也深刻地改變或即將改變整個保險業(yè)。借助車聯(lián)網(wǎng)的各種技術(shù)，車聯(lián)網(wǎng)的巨頭們從未像今天這樣渴望著分食保險這塊萬億級的市場�！�
另據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者日前了解到的商業(yè)車險改革方案，其中提到會考慮吸收三地車險費率改革試點經(jīng)驗，根據(jù)被保險車輛三年出險記錄，擴大全國無賠款優(yōu)待費率調(diào)整系數(shù)的浮動范圍，具體幅度待精算后確定。一位中小財險公司人士告訴《第一財經(jīng)日報》記者：“初定的改革方案中對于改革后期的設(shè)想其實是希望車型基準(zhǔn)純風(fēng)險費率表逐步接近各車型風(fēng)險的實際水平�！�
對于這一將重啟的車險費率改革，如何尋求車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的幫助來應(yīng)對機遇與挑戰(zhàn)兼具的自主定價成為險企直面的考驗。宋玄壁強調(diào)：“只要UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，中國的中小公司必將在新一輪車聯(lián)網(wǎng)的沖擊下更加困難。車險行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷，也許是人保、平安通吃整個UBI產(chǎn)業(yè)鏈，也許是騰訊壟斷了中國的客戶車險UBI數(shù)據(jù)，通吃整個保險市場�！�
