“擔(dān)保之痛”：別被“面子”沖昏頭
律師：擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)太大，弄清擔(dān)保種類、方法才能合理將損失降到最低
兄弟義氣，豪氣擔(dān)保30萬(wàn)借款
小秦原本有一個(gè)幸福的家庭，雖然并不算富裕，但經(jīng)過父母和自己的勤勞工作，總算在宜昌買下了一套房子，成家生子，小日子過得十分幸福，小秦的父母也享受著含飴弄孫的快樂。
2013年，小秦認(rèn)識(shí)了兩個(gè)新朋友強(qiáng)子和阿濤，因?yàn)榕d趣相投，三人相處得十分愉快，經(jīng)常一起出去聊天、吃飯，有一種相見恨晚的感覺。2013年下半年，強(qiáng)子家出了點(diǎn)事，想找阿濤借錢，可是阿濤卻露出了為難的樣子。
在兄弟義氣下，小秦答應(yīng)強(qiáng)子幫他擔(dān)保，在他向阿濤借錢的借條上作為擔(dān)保人，簽下了自己的名字，按下了手印，承諾如果強(qiáng)子沒有按期還款，自己會(huì)承擔(dān)全部的本息還款責(zé)任。面對(duì)小秦的仗義，強(qiáng)子感激不已，不住地向其表示感謝，聲稱一定不會(huì)讓他為難。
然而，隨著時(shí)間的推移，強(qiáng)子絕口不提還錢的事情，小秦則礙于朋友情面，也不好意思多問，只能側(cè)面提一下，卻總是被強(qiáng)子岔開話題。到了2013年底，小秦突然發(fā)現(xiàn)，自己聯(lián)系不上強(qiáng)子了。多方打聽后小秦才知道，強(qiáng)子早在一個(gè)月前便離開了宜昌，至于去了哪里，沒有人知道。
2014年中旬，還款日期到了，四處找不到強(qiáng)子的阿濤來(lái)到小秦家，拿著當(dāng)初擔(dān)保的借條，要求小秦連本帶息還錢。小秦在一家小公司上班，月薪才3000元左右，加上買了房子又裝修，家里早已沒了積蓄，去哪兒弄這么多錢還給阿濤？小秦陷入了深深的恐懼之中，每每電話響起，都會(huì)害怕是催債的電話。
“損友”出逃，還款逼散幸福家庭
2014年9月，小秦踏上了尋找強(qiáng)子的道路，并在2個(gè)月后查到了強(qiáng)子的蹤跡，找到了他。在將強(qiáng)子帶回宜昌并交給阿濤后，小秦心里的石頭終于落了地：“總算可以睡個(gè)安穩(wěn)覺了。”
令小秦沒有想到的是，強(qiáng)子回到宜昌不到一個(gè)星期后，再次離開了宜昌，這一次，他斷了所有的線索，連尋找都無(wú)從下手。阿濤再次找到小秦，要求小秦還錢。小秦氣憤不已：“我不是把人給你找回來(lái)了嗎？那你就應(yīng)該找他要錢啊，他現(xiàn)在跑了就不關(guān)我的事兒了，你去找他！”阿濤拿出當(dāng)初的借條：“白紙黑字寫著你的名字，按著你的手印，他沒有還錢，到了時(shí)間就該你還！”
小秦和阿濤發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)，言語(yǔ)間再?zèng)]留半點(diǎn)情面，昔日的兄弟情分也蕩然無(wú)存。為了要錢，阿濤屢次上門要債，甚至鬧到了小秦的單位，讓小秦工作和家庭都不得安寧，秦妻害怕影響孩子的安全，責(zé)怪小秦不該擔(dān)保，與他屢屢發(fā)生矛盾。最終，秦妻向小秦提出離婚，孩子由自己撫養(yǎng)。
離婚后的小秦每每想到當(dāng)初的擔(dān)保，便后悔不已。原本的幸福生活早已消失殆盡。如今年邁的父母為了他的債務(wù)四處奔波，尋找強(qiáng)子的蹤跡，妻子帶著孩子回了娘家，自己幾個(gè)月都見不著孩子一面，公司因?yàn)樗灰獋绊懝ぷ鞯氖虑閹状蝿衿潆x職，一系列的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他簽字擔(dān)保時(shí)所能想象的后果。最終，小秦帶著雙親搬離了溫暖的家，決定賣掉房子還債，只求能有片刻安寧。“如果當(dāng)初知道會(huì)是這樣，他說(shuō)什么都不會(huì)簽字的?！闭f(shuō)起兒子的事情，小秦的母親吳女士忍不住流淚。
眾說(shuō)紛紜，市民對(duì)其評(píng)價(jià)各異
然而，因擔(dān)保而陷入困境的遠(yuǎn)不止小秦一人，而讓自己深陷擔(dān)保困局的往往是礙于情面，被自己的“面子”沖昏了頭。
記者從各地法院獲悉，每年因擔(dān)保問題發(fā)生的法律官司并不少，在日常的法律咨詢會(huì)中，咨詢擔(dān)保問題的市民也很多。其中，因?yàn)閾?dān)保而離婚、破產(chǎn)的大有人在，究其原因，除了義氣使然，還有很多人不知道擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)所在。
那么，市民是如何理解擔(dān)保的呢？記者在濱江公園隨機(jī)采訪了20位市民發(fā)現(xiàn)，不同年齡層的市民對(duì)于擔(dān)保有著不同的理解。20位被采訪的市民中，20歲到35歲之間的市民有6位，其中5位認(rèn)為，只要是關(guān)系鐵、可以信任的朋友，幫其擔(dān)保也無(wú)妨?！斑@么好的關(guān)系，人家開了口求你幫忙，拒絕的話我是不可能說(shuō)得出口的?！泵鎸?duì)記者的詢問，27歲的謝先生幾乎沒有思考便脫口而出。而36歲到46歲之間的市民有9位，其中2人認(rèn)同謝先生的觀點(diǎn)，7位認(rèn)為擔(dān)保還是應(yīng)該謹(jǐn)慎。42歲的林先生表示，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)太大，如果不是鐵關(guān)系，應(yīng)該不會(huì)擔(dān)保，當(dāng)然，數(shù)額也很重要，如果數(shù)額不大，還是可以擔(dān)保，但如果數(shù)額太大，即使得罪人也會(huì)慎重考慮。而5位46歲以上的市民則一致認(rèn)為，無(wú)論關(guān)系親疏、數(shù)額多少，都絕對(duì)不會(huì)幫別人擔(dān)保。
在采訪過程中記者發(fā)現(xiàn)，女性在擔(dān)保問題上幾乎是全部選擇不會(huì)擔(dān)保，而男性則需要從借款金額、朋友關(guān)系等方面來(lái)考慮，大部分男性會(huì)選擇同意擔(dān)保，都是因?yàn)椤暗K于情面”、“不好意思拒絕”等。
降低損失，合理規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)
其實(shí)，礙于情面來(lái)?yè)?dān)保是很多市民面臨的問題。在生活中，能夠充分考慮擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)性，最終做出選擇當(dāng)然是最好的，但是，如果礙于一些客觀原因而不得不擔(dān)保的時(shí)候，市民還是應(yīng)該多留一個(gè)心眼，至少要考慮到，當(dāng)意外情況發(fā)生時(shí)，如何將自己的損失降到最低。
據(jù)了解，擔(dān)保分為兩類，分別為一般擔(dān)保和連帶責(zé)任擔(dān)保。一般擔(dān)保是指當(dāng)還款期滿后，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人用盡一切手段，包括通過法院訴訟和執(zhí)行后仍舊不能還款或不能全部還款的，才可以找擔(dān)保人償還欠款或差額；而連帶責(zé)任擔(dān)保則是指借款合同簽訂后，債權(quán)人找債務(wù)人或擔(dān)保人還款都可以，沒有先后順序，可以理解為債務(wù)人和擔(dān)保人是同等地位的，但是，在擔(dān)保人替?zhèn)鶆?wù)人還款后，可以向債務(wù)人追償。需要提醒的是，擔(dān)保人在確認(rèn)擔(dān)保時(shí)，如果沒有在合同上注明自己是屬于哪一種擔(dān)保的，則默認(rèn)為連帶責(zé)任擔(dān)保，擔(dān)保人需要對(duì)所有債務(wù)，包括本金、合法利息、違約金等費(fèi)用承擔(dān)清償責(zé)任。
那么，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任是否有期限呢？民基律師事務(wù)所吳松律師告訴記者，一般擔(dān)保和連帶保證責(zé)任的法定保證期間為主債務(wù)履行期滿之日起的6個(gè)月內(nèi)。區(qū)別在于，一般擔(dān)保中，債權(quán)人在擔(dān)保期間內(nèi)要向債務(wù)人主張權(quán)利，未向債務(wù)人主張的，則擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任。而連帶責(zé)任擔(dān)保則是在6個(gè)月內(nèi)，債權(quán)人需要向債務(wù)人和擔(dān)保人都主張還錢，如果6個(gè)月內(nèi)，債權(quán)人只向債務(wù)人主張還款，而未向擔(dān)保人主張還款，則擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任。
值得一提的是，無(wú)論哪一種擔(dān)保，擔(dān)保人都可以在合同中注明擔(dān)保種類的同時(shí)，約定擔(dān)保金額和擔(dān)保期限。比如，借款金額為50萬(wàn)元，擔(dān)保人可以注明自己的擔(dān)保種類后約定，自己只對(duì)其中5萬(wàn)元、10萬(wàn)元或其他金額負(fù)責(zé)，也可以約定自己在還款期滿后3個(gè)月、5個(gè)月等時(shí)間內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。一旦超過約定的金額和時(shí)間，債權(quán)人未向擔(dān)保人主張擔(dān)保責(zé)任的話，擔(dān)保人就免除了擔(dān)保責(zé)任。
在這里提醒大家，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)太大，市民不要輕易嘗試。如需擔(dān)保的，一定要在合同上注明對(duì)自己有利的擔(dān)保種類，最好能夠約定擔(dān)保金額和期限，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承擔(dān)的范圍之內(nèi)，不至于最終將自己的生活攪得一團(tuán)糟。（文中涉案人物均系化姓、化名）
